אודות כלי זה
ריבית דריבית היא תוספת ריבית לסכום הקרן כך שחישוב הריבית הבא יכלול את הריבית שנצברה קודם לכן. התוצאה היא צמיחה אקספוננציאלית - צנועה בטווח הקצר אך דרמטית לאורך תקופות ארוכות. על פי הדיווחים, אלברט איינשטיין כינה ריבית דריבית כפלא השמיני של העולם; העושר של וורן באפט מגיע ברובו משילוב ולא מרווחים אישיים מרהיבים.
הנוסחה: A = P(1 + r/n)^(nt), כאשר A הוא הסכום הסופי, P הוא הקרן, r הוא שיעור הריבית השנתי (כעשרוני), n הוא מספר הפעמים שהריבית מורכבת בשנה, ו-t הוא זמן בשנים. תרכובת יומית (n=365) מניבה תשואות מעט גבוהות יותר מהרכבה שנתית עבור אותו שיעור נומינלי; ההבדל קטן לתקופות קצרות וגדל לתקופות ארוכות.
מחשבון זה מטפל בתרחישים של קרן בלבד וקרן פלוס תרומות. גרסת התרומה מדגמנת תרחישים כמו הפקדות חיסכון חוזרות - השקעה של סכום קבוע מדי חודש בזמן שהכסף הקיים ממשיך להצטבר. התפוקה כוללת יתרה סופית, סך ריבית שנצברו, ופירוט שנה לשנה המציג את המסלול.
למה לחשב ריבית דריבית
תכנון פיננסי לטווח ארוך תלוי בהבנת ההרכבה. החלטות לגבי חיסכון לפנסיה, קרנות מכללות והשקעות אחרות בנות עשורים תלויות בהבדלים קטנים בתעריף או בתרומה שמייצרים הבדלים גדולים בתוצאה. המחשבון הופך את ההבדלים הללו לגלויים.
השוואת אפשרויות חיסכון או השקעה שונות מרוויחה גם היא מחישוב מפורש. שילוב חשבון של 5% מדי יום מייצר מעט יותר מהרכבת חשבון של 5% מדי שנה; אגרות חוב המניבות 4% במשך 30 שנה מייצרות פחות באופן דרמטי ממניות המניבות 8% באותה תקופה. חיבור של מספרים קונקרטיים מבהיר את הפשרות.
פרטים טכניים
נוסחה סטנדרטית: A = P(1 + r/n)^(nt). חיבור רציף משתמש ב-A = Pe^(rt) כאשר e הוא המספר של אוילר. הצורה הרציפה היא הגבול כאשר תדר ההרכבה מתקרב לאינסוף; ההבדל מהרכב יומי קטן.
עם תרומות: כל תרומה תקופתית מזכה בריבית דריבית ממועד ביצועה. מבחינה מתמטית, הערך העתידי של קצבה מוסיף לערך העתידי של הקרן. הנוסחה עבור רכיב התרומה היא C × ((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n), כאשר C הוא תרומה לתקופה.
דיוק בנקודה צפה מספיק עבור תרחישים טיפוסיים. אופקים ארוכים מאוד (60+ שנים) עם תרכובת יומית עשויים להראות חפצי נקודה צפה קלים במקומות העשרוניים האחרונים; החלטות פיננסיות אינן מושפעות.
שאלות נפוצות
- מהי ריבית דריבית?
- ריבית דריבית היא ריבית שנצברת הן על הקרן הראשונית והן על הריבית שנצברה בעבר. בשונה מריבית פשוטה (מחושבת רק על קרן), ריבית דריבית גדלה באופן אקספוננציאלי. על פי הדיווחים, אלברט איינשטיין כינה אותו 'הפלא השמיני של העולם'.
- כיצד תדירות ההרכבה משפיעה על התשואות?
- שילוב תכוף יותר מייצר תשואות מעט גבוהות יותר. 10,000 דולר ב-5% ל-10 שנים מניבים 16,289 דולר (שנתי), 16,436 דולר (חודשי), או 16,487 דולר (יומי). ההבדל הוא משמעותי לאורך תקופות ארוכות עם כמויות גדולות.
- מהו חוק 72?
- חלקו 72 בריבית השנתית כדי להעריך כמה שנים לוקח להכפיל את כספכם. בריבית של 6%, הכסף שלך מוכפל תוך כ-72 ÷ 6 = 12 שנים.
- האם זה כולל השלכות מס?
- לא. מחשבון זה מציג תשואות ברוטו לפני מסים. ההחזרים בפועל תלויים במדרגת המס שלך, בסוג החשבון (חייב במס לעומת מועדוני מס כמו 401k/IRA), וחוקי המס המקומיים.
- באיזה תעריף עלי להשתמש עבור תחזיות פרישה?
- תשואות ריאליות ארוכות טווח של שוק המניות (לאחר אינפלציה) עומדות על כ-7%. תכנון שמרני משתמש ב-5%; שימושים אופטימיים 8-10%. הפעל מספר תרחישים כדי לשלב את הטווח.
- האם המחשבון מתחשב במיסים?
- מס' תחזיות לפני מס; לאחר מס תלוי בסוג החשבון (חייב במס, IRA מסורתי, Roth IRA וכו') ובמצב המס שלך.
- האם הנתונים שלי נשלחים לשרת?
- לא. חישובים מתרחשים בדפדפן שלך.
- מה הכלל של 72?
- קיצור דרך מנטלי: חלוקת 72 בשיעור השנתי (באחוזים) מקרוב את מספר השנים להכפלת הקרן. ב-8% זה לוקח בערך 9 שנים; ב-6% כ-12 שנים; ב-4% בערך 18 שנים.