Kuhusu zana hii
Maslahi ya pamoja ni nyongeza ya riba kwa jumla kuu ili ukokotoaji wa faida unaofuata ujumuishe riba iliyokusanywa hapo awali. Matokeo yake ni ukuaji mkubwa - wa kawaida kwa muda mfupi lakini wa kushangaza kwa muda mrefu. Albert Einstein aliripotiwa kuitwa kiwanja maslahi ya ajabu ya nane ya dunia; Utajiri wa Warren Buffett huja kwa wingi kutokana na kuunganishwa badala ya kutoka kwa mafanikio ya kuvutia ya mtu binafsi.
Fomula: A = P(1 + r/n)^(nt), ambapo A ni kiasi cha mwisho, P ndicho kikuu, r ni kiwango cha riba cha kila mwaka (kama desimali), n ni idadi ya mara ambazo riba hujumuishwa kwa mwaka, na t ni muda katika miaka. Uchanganyaji wa kila siku (n=365) hutoa faida kubwa kidogo kuliko ujumuishaji wa kila mwaka kwa kiwango sawa cha kawaida; tofauti ni ndogo kwa muda mfupi na kukua kwa muda mrefu.
Kikokotoo hiki hushughulikia matukio ya michango kuu na kuu-pamoja na michango. Toleo la mchango ni mifano ya matukio kama vile amana za akiba zinazojirudia - kuwekeza kiasi kisichobadilika kila mwezi huku pesa zilizopo zikiendelea kujumuisha. Pato linajumuisha salio la mwisho, jumla ya riba iliyopatikana, na uchanganuzi wa mwaka baada ya mwaka unaoonyesha mwelekeo.
Kwa nini Uhesabu Maslahi ya Pamoja
Upangaji wa muda mrefu wa kifedha unategemea kuelewa kuchanganya. Maamuzi kuhusu akiba ya kustaafu, fedha za chuo, na uwekezaji mwingine wa miongo mingi hutegemea tofauti ndogo katika kiwango au mchango unaoleta tofauti kubwa katika matokeo. Calculator hufanya tofauti hizo kuonekana.
Kulinganisha chaguo tofauti za uwekaji akiba au uwekezaji pia hunufaika kutokana na ukokotoaji wazi. Akaunti iliyojumuishwa ya 5% kila siku hutoa zaidi ya 5% ya akaunti kila mwaka; dhamana zinazotoa 4% zaidi ya miaka 30 huzalisha chini sana kuliko hisa zinazotoa 8% kwa muda huo huo. Kuchomeka kwa nambari madhubuti hufafanua biashara.
Jinsi ya kutumia
Ingiza kanuni, kiwango, muda, na marudio ya kuchanganya.
- Ingiza mkuu: Kiasi cha kuanzia kinachowekezwa au kuhifadhiwa. Hiki ndicho kinachochangiwa.
- Weka kiwango cha riba cha kila mwaka: Kiwango cha kila mwaka kama asilimia. Kwa viwango vya kila mwezi, zidisha kwa 12. Kwa viwango vinavyobadilika, tumia makadirio ya wastani au endesha matukio mengi.
- Chagua mzunguko wa kuchanganya: Kila mwaka (n=1), kila mwezi (n=12), kila siku (n=365), au mchanganyiko unaoendelea (kwa kutumia e^(rt)). Akaunti nyingi za akiba huunganishwa kila siku; mikopo mingi hujumuishwa kila mwezi. Chagua kuendana na hali yako.
- Weka muda na michango: Miaka ya kuchanganya. Ongeza mchango unaorudiwa kwa hiari (kila mwezi au mwaka) ili kuweka mfano wa amana za kawaida. Kikokotoo kinarejesha salio la mwisho na maendeleo ya mwaka baada ya mwaka.
Maelezo ya Kiufundi
Fomula ya kawaida: A = P(1 + r/n)^(nt). Uchanganyaji unaoendelea hutumia A = Pe^(rt) ambapo e ni nambari ya Euler. Fomu inayoendelea ni kikomo wakati frequency ya kuchanganya inakaribia infinity; tofauti kutoka kwa kuchanganya kila siku ni ndogo.
Pamoja na michango: kila mchango wa mara kwa mara hupata riba iliyojumuishwa kuanzia tarehe inayotolewa. Kihisabati, thamani ya baadaye ya malipo ya mwaka huongeza thamani ya baadaye ya mkuu. Fomula ya kijenzi cha mchango ni C × ((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n), ambapo C ni mchango kwa kila kipindi.
Usahihi wa sehemu ya kuelea inatosha kwa matukio ya kawaida. Upeo wa muda mrefu sana (miaka 60+) wenye miunganisho ya kila siku inaweza kuonyesha vizalia vya vipengele vidogo vya kuelea katika sehemu za desimali chache zilizopita; maamuzi ya kifedha hayaathiriwi.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
- Ni nini riba ya mchanganyiko?
- Riba iliyojumuishwa ni riba inayopatikana kwa riba kuu ya awali na riba iliyokusanywa hapo awali. Tofauti na riba rahisi (inayohesabiwa tu kwa msingi), riba ya mchanganyiko hukua kwa kasi. Albert Einstein aliripotiwa kuliita 'maajabu ya nane ya ulimwengu.'
- Je, mzunguko wa kuchanganya unaathiri vipi kurudi?
- Mchanganyiko wa mara kwa mara hutoa faida kubwa zaidi. $10,000 kwa 5% kwa miaka 10 hutoa $16,289 (kila mwaka), $16,436 (kila mwezi), au $16,487 (kila siku). Tofauti ni muhimu kwa muda mrefu na kiasi kikubwa.
- Kanuni ya 72 ni nini?
- Gawa 72 kwa kiwango cha riba cha mwaka ili kukadiria ni miaka mingapi inachukua kuongeza pesa zako mara mbili. Kwa riba ya 6%, pesa zako huongezeka maradufu katika takriban 72 ÷ 6 = miaka 12.
- Je, hii inajumuisha athari za kodi?
- Hapana. Kikokotoo hiki kinaonyesha mapato ya jumla kabla ya kodi. Mapato halisi yanategemea mabano yako ya ushuru, aina ya akaunti (ya kutozwa ushuru dhidi ya watu walionufaika na ushuru kama 401k/IRA), na sheria za kodi za eneo lako.
- Je, nitumie kiwango gani kwa makadirio ya kustaafu?
- Mapato halisi ya soko la hisa kwa muda mrefu (baada ya mfumuko wa bei) wastani wa karibu 7%. Mipango ya kihafidhina hutumia 5%; matumaini hutumia 8-10%. Endesha matukio mengi ili kuweka safu.
- Je, kikokotoo kinahesabu kodi?
- No. Makadirio ya kabla ya kodi; kodi ya baada ya kodi inategemea aina ya akaunti (inayotozwa ushuru, IRA ya kitamaduni, Roth IRA, n.k.) na hali yako ya ushuru.
- Je, data yangu inatumwa kwa seva?
- Hapana. Mahesabu hufanyika katika kivinjari chako.
- Sheria ya 72 ni nini?
- Njia ya mkato ya kiakili: kugawanya 72 kwa kiwango cha kila mwaka (kwa asilimia) kunakadiriwa idadi ya miaka ili kugawanya mkuu mara mbili. Kwa 8% inachukua muda wa miaka 9; kwa 6% kuhusu miaka 12; kwa 4% kama miaka 18.