Tietoa tästä työkalusta
Korkokorko on koron lisäystä pääomaan siten, että seuraava korkolaskenta sisältää aiemmin kertyneen koron. Tuloksena on eksponentiaalinen kasvu – vaatimatonta lyhyellä aikavälillä, mutta dramaattinen pitkällä aikavälillä. Albert Einsteinin kerrotaan kutsuneen korkokorkoa kahdeksanneksi maailman ihmeeksi; Warren Buffetin vauraus tulee suurelta osin yhdistelmästä eikä näyttävistä yksittäisistä voitoista.
Kaava: A = P(1 + r/n)^(nt), jossa A on lopullinen määrä, P on pääoma, r on vuosikorko (desimaalilukuna), n on korkokertojen lukumäärä vuodessa ja t on aika vuosina. Päivittäinen yhdistelmä (n=365) tuottaa hieman suuremman tuoton kuin vuosikorko samalla nimelliskorolla; ero on pieni lyhyillä jaksoilla ja kasvaa pitkillä jaksoilla.
Tämä laskin käsittelee vain pääoma- ja pääoma-plus-maksuskenaarioita. Panosversio mallintaa skenaarioita, kuten toistuvia säästötalletuksia – kiinteän summan sijoittamista kuukausittain samalla, kun olemassa olevien varojen lisääminen jatkuu. Tuotos sisältää loppusaldon, ansaitun kokonaiskoron ja vuosittaisen erittelyn, joka näyttää kehityskulkua.
Miksi laskea korkokorkoa
Pitkän aikavälin taloudellinen suunnittelu riippuu yhdistämisen ymmärtämisestä. Päätökset eläkesäästämisestä, korkeakoulurahastoista ja muista usean vuosikymmenen sijoituksista riippuvat pienistä eroista korko- tai maksuosuuksissa, jotka tuottavat suuria eroja tuloksissa. Laskin tekee erot näkyväksi.
Myös erilaisten säästämis- tai sijoitusvaihtoehtojen vertailu hyödyttää selkeää laskelmaa. Päivittäinen 5 %:n tilin lisäys tuottaa hieman enemmän kuin 5 %:n tilinkorotus vuosittain; joukkovelkakirjat, joiden tuotto on 4 % 30 vuoden aikana, tuottavat dramaattisesti vähemmän kuin osakkeet, joiden tuotto on 8 % samana ajanjaksona. Konkreettisten lukujen liittäminen selventää kompromisseja.
Tekniset tiedot
Vakiokaava: A = P(1 + r/n)^(nt). Jatkuvassa yhdistämisessä käytetään arvoa A = Pe^(rt), jossa e on Eulerin luku. Jatkuva muoto on rajana, kun yhdistelytaajuus lähestyy ääretöntä; ero päivittäiseen sekoittamiseen on pieni.
Maksuilla: jokainen määräaikaismaksu ansaitsee korkokorkoa sen tekopäivästä alkaen. Matemaattisesti annuiteetin tuleva arvo lisää pääoman tulevaisuuden arvoa. Panoskomponentin kaava on C × ((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n), missä C on panos jaksoa kohti.
Liukulukutarkkuus riittää tyypillisiin skenaarioihin. Erittäin pitkällä aikavälillä (60+ vuotta) päivittäisellä yhdistelmällä voi näkyä pieniä liukulukuja muutamalla viimeisellä desimaalilla; se ei vaikuta taloudellisiin päätöksiin.
Usein kysytyt kysymykset
- Mitä on korkokorko?
- Korkokorko on sekä alkuperäiselle pääomalle että aiemmin kertyneelle korolle ansaittua korkoa. Toisin kuin yksinkertainen korko (laskettu vain pääomalle), korkokorko kasvaa eksponentiaalisesti. Albert Einsteinin kerrotaan kutsuneen sitä "maailman kahdeksanneksi ihmeeksi".
- Miten yhdistämistaajuus vaikuttaa tuottoon?
- Useampi yhdistäminen tuottaa hieman suuremman tuoton. 10 000 dollaria 5 prosentilla 10 vuodeksi tuottaa 16 289 dollaria (vuosittain), 16 436 dollaria (kuukausittain) tai 16 487 dollaria (päivittäin). Ero on merkittävä pitkiä aikoja käytettäessä suuria määriä.
- Mikä on 72:n sääntö?
- Jaa 72 vuosikorolla arvioidaksesi, kuinka monta vuotta kuluu rahasi tuplaamiseen. 6 % korolla rahasi kaksinkertaistuu noin 72 ÷ 6 = 12 vuodessa.
- Sisältääkö tämä verovaikutuksia?
- Ei. Tämä laskin näyttää bruttotuotot ennen veroja. Todelliset palautukset riippuvat veroluokistasi, tilisi tyypistä (verollinen vs. veroedullinen, kuten 401k/IRA) ja paikallisista verolaeista.
- Mitä korkoa minun tulisi käyttää eläkkeelle jäämiseen?
- Pitkän aikavälin osakemarkkinoiden reaalituotto (inflaation jälkeen) on keskimäärin noin 7 %. Konservatiivinen suunnittelu käyttää 5 %; optimistinen käyttö 8–10 %. Suorita useita skenaarioita alueen sulkemiseksi.
- Laskeeko laskuri verot?
- Ei. Ennusteet ennen veroja; verojen jälkeinen määrä riippuu tilin tyypistä (verollinen, perinteinen IRA, Roth IRA jne.) ja verotilanteesta.
- Lähetetäänkö tietoni palvelimelle?
- Ei. Laskelmat tapahtuvat selaimessasi.
- Mikä on 72:n sääntö?
- Mielenkiintoinen oikotie: jakamalla 72 vuosikorolla (prosentteina) saadaan likimääräinen vuosiluku pääoman kaksinkertaiseksi. 8 prosentilla se kestää noin 9 vuotta; 6 % noin 12 vuotta; 4 % noin 18 vuotta.